Strošek ohranitve je vnaprej določen. Koliko boste odšteli za njegovo financiranje, pa je predvsem odvisno od starosti ob sklenitvi zavarovanja.
Cena zavarovanja temelji na oceni tveganja, kdaj bo prišlo do smrti. Mlajši in bolj zdravi ste ob sklenitvi police, nižjo premijo si zagotovite za celotno trajanje zavarovanja.
Za to sta na voljo dve vrsti zavarovanja. Zlahka ju zamenjamo, vendar imata različni vlogi.
Riziko življenjsko zavarovanje
Riziko življenjsko zavarovanje izplača zavarovalno vsoto upravičencu, če umrete v dogovorjenem obdobju.
Kritje začne veljati z dnem začetka veljavnosti police. Če bi umrli teden dni po sklenitvi, bi upravičenec prejel celoten znesek, enako kot če bi zavarovanje veljalo trideset let.
Riziko življenjska zavarovanja za določen čas običajno veljajo do 65. leta starosti, pogosto pa jih je mogoče podaljšati do 85. leta. Ob podaljšanju premija praviloma močno naraste, zavarovalnica pa ga lahko zavrne, če se je pojavila kronična bolezen.
Varčevalne komponente ni. Iz terminske police ni mogoče dvigniti sredstev, njena edina vrednost je zavarovalna vsota ob smrti.
Premija je odvisna od višine izplačila, vaše starosti, spola in zdravstvenega stanja, slednje se oceni s zdravstvenim vprašalnikom. Nekatera že obstoječa zdravstvena stanja niso vključena v kritje. Ko je enkrat določena, mesečna premija za čas trajanja pogodbe ostane nespremenjena.
Za ohranitev celega telesa je po članski ceni potrebnih 200,000 evrov, za ohranitev možganov pa 75,000 evrov, po članski ceni. Vsi zneski so objavljeni na javno dostopni strani s cenikom.
Na višino premije lahko vplivate predvsem s časom sklenitve zavarovanja
Zdrav 25-letnik lahko za riziko življenjsko zavarovanje, ki krije ohranitev celega telesa, računa na premijo približno 20 do 30 evrov na mesec.
Pri 45 letih je enako kritje okoli 65 evrov na mesec, torej več kot dvakrat toliko. Zdravstvene težave lahko premijo dodatno zvišajo, pri večjem tveganju pa zavarovalnice vlogo zavrnejo.
Članstvo stane 50 evrov na mesec, ne glede na starost. S starostjo se ne draži.
Strošek odlašanja se torej kaže predvsem v višji zavarovalni premiji, kot pojasnjuje prispevek Strošek odlašanja.
Uporabite lahko partnersko polico ali sklenete zavarovanje pri drugem ponudniku. V tem primeru za upravičenca določite Tomorrow Biostasis GmbH, da je izplačilo namenjeno ohranitvi in ne zapuščini.
Tako urejeno financiranje zagotavlja sredstva za celoten postopek: pripravljenost ekipe, prevoz, krioohranitev in shranjevanje pri -196 °C, v celotnem obdobju veljavnosti riziko življenjskega zavarovanja.
Vrzel ob koncu terminskega zavarovanja
Riziko življenjsko zavarovanje preneha veljati. Na iztek police je treba pomisliti dovolj zgodaj.
Če polica preneha veljati, ko ste še živi, za ohranitev ni več zagotovljenega financiranja. Obnovitev kritja pa pri višji starosti zahteva novo oceno vašega takratnega zdravstvenega stanja.
Prav to vrzel lahko zapolni dosmrtno življenjsko zavarovanje.
Dosmrtno življenjsko zavarovanje
Dosmrtno življenjsko zavarovanje velja do smrti. Zavarovalna vsota se izplača ne glede na to, kdaj nastopi smrt, premija pa ostaja nespremenjena.
Del vsake premije se steka v odkupno vrednost police, ki običajno narašča za 1 do 3 odstotke na leto. Dlje ko zavarovanje traja, večja je ta vrednost. Donosi so skromni, zato takšno zavarovanje ni primerno kot glavno varčevalno orodje. Smiselno ga je dopolniti z običajnimi razpršenimi naložbami.
Ključno ni le, katero zavarovanje izberete, temveč tudi v kakšnem zaporedju ju uredite. Dosmrtno življenjsko zavarovanje za kritje 200,000 evrov ima premijo, ki je večkrat višja od premije primerljivega riziko življenjskega zavarovanja za določen čas, zato večina ljudi sklene zavarovanje z nižjo zavarovalno vsoto.
Če sklenete le polico z nižjo zavarovalno vsoto in bi umrli jutri brez veljavnega riziko življenjskega zavarovanja za določen čas, izplačilo ne bi zadostovalo za strošek ohranitve.
Kombinacija obeh polic združuje njuni prednosti: riziko življenjsko zavarovanje za določen čas ugodno krije prva desetletja, dosmrtno življenjsko zavarovanje pa obdobje po njegovem izteku.
Praktična ureditev je opisana v prispevku Vzpostavitev metode financiranja, alternative v prispevku Splošne metode financiranja, dolgoročna strategija pa v prispevku Upravljanje premoženja za krioohranitev.
Povzetek: Riziko življenjsko zavarovanje za določen čas je cenejše, vendar poteče. Dosmrtno življenjsko zavarovanje je dražje, vendar lahko velja do smrti. Ustrezen finančni načrt mora upoštevati obdobje pred iztekom police in obdobje po njem.
Dodatno branje